2019年度信息披露
§1.重要提示
1.1  本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证本报告所载资料不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个别及连带责任。
1.2  本行第四届临时董事会于2020年7月25日审议通过了《关于2019年度信息披露的议案》，会议应到董事7名，实际到会董事7名。没有董事、监事、高级管理人员对本报告内容的真实性、准确性和完整性无法保证或存在异议。
1.3  本报告所载财务数据及指标按照中国企业会计准则编制，货币单位以人民币列示。
1.4  本行董事长米吉锋、行长周尚臻、财务负责人刘娜保证年度报告中财务及监管指标真实、准确。
§2.公司简介
2.1  法定名称
中文全称：庆阳市西峰瑞信村镇银行股份有限公司
中文简称：瑞信村镇银行（以下简称“本行”）
英文全称：Qingyang Xifeng Ruixin County Bank CO.,Ltd
英文简称：Ruixin County Bank
2.2  法定代表人：米吉锋
联系地址：庆阳市西峰区岐黄大道南段瑞信大厦
电话及传真：0934-8680788
2.3  注册及办公地址
办公地址：庆阳市西峰区岐黄大道南段瑞信大厦
注册资本：6000万元人民币
首次注册日期：2007年4月26日
邮政编码：745000
电话及传真：0934-8685993
电子信箱：xf_ruixin@126.com.
国际互联网网址： http://www.ld-bank.com/
2.4  信息披露的主要渠道
股东大会、瑞信官网和微信公众号公示披露
2.5  其他有关资料
《中华人民共和国金融许可证》机构编码：S0002H362100001
企业法人营业执照统一社会信用代码：91621000660016913H
2.6  经营范围
吸收公众存款、发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行保险业监督管理机构批准的其他业务。
§3.财务会计报告
3.1  主要经营指标完成情况及会计报表
1、资产情况  2019年末资产总额201,471.46万元，较上年底增加12,869.74万元，增幅6.82％。其中：各项贷款5,486笔139,521.63万元，比年初增加12,724.67万元，增幅10.04%。
2、负债情况  2019年末负债总额183,949.81万元，较上年底增加12,881.64万元，增幅7.53%。其中：各项存款81,376户180,696.58万元，比年初增加33,134.54万元，增幅22.43%。
3、所有者权益情况  2019年末，所有者权益17,521.65万元，其中股本余额6,000.00万元，盈余公积3,672.70万元，一般风险准备6,714.77万元，资本公积61.91万元，未分配利润1,072.28万元。
4、经营效益   全年实现营业收入10,964.05万元，同比增加485.33万元。营业支出10,926.30万元，同比增加902.63万元。营业外收入4.87万元,营业外支出26.17万元。实现拨备前利润总额815.00万元，计提资产减值准备增加798.55万元，利润总额16.45万元，净利润5.76万元。
资产负债表
（单位：元）

 
损益表
（单位：元）

 
现金流量表
（单位：元）

 
所有者权益变动表
（单位：元）

 
3.2  重要会计政策
1.会计制度：本行依据《中华人民共和国会计法》、《中华人民共和国商业银行法》、《新企业会计准则》、《金融企业会计制度》和中国银行保险业监督管理委员会《村镇银行管理暂行规定》等有关法规，制定并执行《庆阳市西峰瑞信村镇银行股份有限公司会计基本制度》，该制度已报当地人民银行、银行保险业监督管理部门和税务部门审查备案。
2.会计期间：本行会计期间分为年度、半年度、季度和月度。会计年度为公历每年一月一日至十二月三十一日。
3.记账原则及计价基础：本行以权责发生制为记账原则，以实际成本为计价基础。
4.记账本位币：本行会计核算以货币计量，以人民币为记账本位币。
5.贷款的种类和范围包括：
（1）瑞信企业之星
贷款对象：注册地位于西峰辖区内的中小微企业。
额度期限：最高额度为500万元,期限最长不超过3年。
还款方式：按月清息，到期、分期还本或等额本息、本金还款。
（2）瑞信富民创业贷款
贷款对象：西峰辖区内农户、个体工商户及进城务工人员。
额度期限：最高额度为300万元,期限最长不超过3年。
还款方式：按月清息，到期、分期还本或等额本息、本金还款。
（3）瑞信“银税贷”
贷款对象：西峰辖区内小微企业或小微企业主，且纳税信用评级为B级及以上。
额度期限：最高额度为500万元,期限最长不超2年。
还款方式：按月清息，到期、分期还本或等额本息、本金还款。
（4）瑞信“惠农宝”贷款
贷款对象：西峰辖区农户或进城务工人员，且具有稳定住所。
额度期限：最高额度为10万元，最长期限3年。
还款方式：按月清息，到期、分期还本或等额本息、本金还款。
（5）瑞信“惠薪宝”贷款
贷款对象：庆阳辖内行政、事业单位及国有企业正式职工，且在西峰有固定住所。
额度期限：最高额度为30万元，最长期限3年。
还款方式：按月清息，到期、分期还本或等额本息、本金还款。
（6）瑞信“好帮手”微贷
贷款对象：西峰辖区经营3个月（含）以上的个体工商、小微企业主、家庭作坊以及其他从事小规模经营的自然人。
额度期限：最高额度为30万元,期限最长不超过3年。
还款方式：按月清息，到期、分期还本或等额本息、本金还款。
6.资产减值准备及坏账准备计提标准：
(1)坏账准备
坏账准备的计提范围为存放同业款项、应收股利、应收经营租赁款、其他应收款等各类应收款项。根据非信贷资产五级分类结果，按照正常类1.5%、关注类3%、次级类30%、可疑类60%、损失类100%的标准计提。
(2)减值准备
根据非信贷资产五级分类情况和结果对非信贷资产计提减值准备, 具体按照正常类1.5%、关注类3%、次级类30%、可疑类60%、损失类100%的标准计提减值准备，对已计提折旧的固定资产除外。
7.收入确认原则和方法：本行营业收入是指本行办理放款、结算业务以及从事租赁等业务而取得的利息、手续费、价差等收入的总和。凡是与本行经营活动无关的收入，不作营业收入，而是列为营业外收入。确认营业收入实现的原则是：各项业务合同签定以后，在规定的计算期内按应计收入的数额确认营业收入的实现，或劳务已经提供同时收讫价款或取得收取价款权利的凭证时，确认营业收入的实现。为了全面反映和监督本行营业收人的实现，根据业务经营范围设置营业收入类科目，主要有“利息收入”、“中间业务收入”、“金融机构往来利息收入”和“其他营业收入”等科目，并在科目之下设置有关明细账户进行核算。贷方记录发生的各项收入，会计期末通过收入科目的借方转入“本年利润”科目的贷方，会计期末结转后，此科目余额为零。
8.固定资产折旧：固定资产折旧采用直线法平均计算，并按固定资产原值，差别折旧率按月计提。
(1)房屋及建筑物：折旧年限30年、净残值率5%；
(2)交通工具：折旧年限4年、净残值率5%；
(3)电子化设备：折旧年限3年、净残值率5%；
(4)电器设备：折旧年限3年、净残值率5%；
(5) 机具设备：折旧年限5年、净残值率5%；
(6)其他设备：折旧年限5年、净残值率5%；
9.长期待摊费用摊销：长期待摊费用用于核算本行已经支出，但摊销期限在1年以上（不含1年）的各项费用，包括租入固定资产的改良支出以及摊销期限在1年以上的其他待摊费用。根据新会计准则规定，开办费和修理费均一次性计入当期损益。资产负债表日，本行长期待摊费用主要为租入网点装修、自助区改造装修、换热站工程及办公楼供热工程等费用，其摊销期限均为5年。
3.3  存放同业款项情况
（单位：万元、%）

3.4  信贷资产五级分类及各项准备计提情况
（单位：万元、%）

1.本行根据财政部有关规定，对包括贷款（含信用、保证、抵押、质押贷款）、抵债资产、拆借（拆出）、应收利息（不含贷款应收利息）、应收股利、应收租赁款等债权和股权等在内的应计提准备资产计提呆账准备。
2．本行报告期末各项贷款损失准备余额11,208.15万元，拨备覆盖率45.45%。
3.本行对非信贷资产按照风险程度进行分类，并根据风险形态按不同比例计提减值准备，报告期末非信贷资产坏账准备余额1.81万元。
3.5  信贷资产按担保方式分类
（单位：笔、万元、%）
 

 
3.6  不良贷款情况
（单位：笔、万元、%）

3.7  贷款损失准备情况
（单位：万元）

3.8  应收利息情况
（单位：万元）

3.9  应付利息情况
（单位：万元）

应付利息计提方法：以本行生息负债余额为基数、按对应利率按日计提。
3.10  截止报告期股东权益变动情况
（单位：万元）

 
3.11  资本充足状况
 
（单位：万元）

3.12  截至报告期末的监管指标
（单位：%）

    1.资本充足率按中国银行保险业监督管理委员会发布的《商业银行资本充足率管理办法》计算。
2.不良贷款比例=（次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款）/贷款总额。
3.13  信息披露
报告期内，本行严格按照各级监管部门的要求，遵循充分性、完整性、准确性和及时性的原则，实施信息披露。在本行股东大会和微信公众号公示披露“2019年度财务报告”。
§4 风险管理状况
4.1  信用风险状况
本行的信用风险主要来源于表内信贷业务，新一届董事会致力于建设职能独立、风险制衡、三道防线各负其责的信用风险管理框架，并执行覆盖全行范围的信用风险识别、计量、监控、管理政策和流程，确保风险、资本和收益得到均衡。董事会下辖的关联交易及风险管理委员会为信用风险管理最高决策机构，在董事会批准的风险管理偏好、战略、政策及权限框架内，审议并决策全行重大信用风险管理政策和大额贷款审批。本行按照业务风险状况和权限体系对授信业务风险进行分级审核，决策机构为本行贷审会和支行贷款审批小组。本行从业务准入、尽职调查、授信审批、放款执行、贷后管理五大环节，确保风险管理流程的有效实施。本行根据监管要求，基于借款人的偿还能力及还款意愿，结合担保人状况和逾期期限等因素，在严格遵守监管政策的基础上，对风险资产实施五级分类管理，分类认定由合规风险部发起，关联交易及风险管理委员会审核。在报告期内，受国内经济下行影响，本行不良贷款清收困难，在2020年度将根据实际情况加快不良清收和盘活，实现不良贷款的“双降”。
4.2 流动性风险状况
本行流动性风险主要为存款来源渠道单一、存款稳定性不强带来的潜在风险。本行根据流动性风险管理政策制定、执行和监督职能相分离的原则，建立了流动性风险管理治理结构，明确董事会、监事会、高级管理层、关联交易及风险管理部门在流动性风险管理中的作用、职责及报告路线，制定流动性风险化解方案和处置预案，以提高流动性风险管理的有效性。目前的流动性风险管理政策及制度基本符合监管要求和本行自身管理需要。
4.3  市场风险状况
在市场风险方面，主要为本行的利率定价能力较弱，对利率风险的敏感度不强。在报告期，本行建立了利率方面的管理制度。在利率定价制度建设方面，制定了体现风险与收益对称、成本与收益对称原则的风险定价制度、与利润定价制度相关的激励制度和责任考核制度及内部审计稽核制度。利率定价机制的管理和授权制度、负债成本定价制度、管理成本定价制度、内部转移定价制度和支持利率定价机制建设的信息管理等一系列制度正在探索建立之中。2020年，本行将在已有基础上继续完善市场风险管理政策体系，优化市场风险计量及监控方法、流程和工具，推动市场风险管理工具的深化应用，并着力培养市场风险管理团队，促使市场风险管理专业能力显著提高。
4.4  操作风险状况
在操作风险方面，主要为本行存在由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。报告期内，本行通过进一步完善操作风险管理制度和方法，以全行业务转型、内设部门分工优化、流程再造和系统升级为重点，加强重点要害岗位风险防控、深入开展风险监测预警、完善风险管理机制、加强外包管理、优化风险管理系统等方面，进一步提升了本行操作风险管理的能力和有效性，各项监管指标向好发展，但与监管红线仍有较大差距。面对内外部经营风险管控方面的挑战，本行将继续坚持内控优先，风险为本的原则，进一步提升风险管理技术，加强操作风险监测和管控，努力防范和降低操作风险损失。
4.5  其他风险状况
    本行目前暂无其他可能对本行造成严重不利影响的风险因素。
4.6  董事会、高级管理层对风险的监控能力
本行董事会、监事会、高级管理层坚持支农支小的市场定位，在信贷投向上立足三农，着眼于小微，并通过采取及时预警、提前介入、集中清收的方式，致力于控增量、降存量，提升信贷资产质量。
4.7  风险识别、检测和管理信息系统
在风险的识别上，本行按照银保监会“三个办法、一个指引”的要求，设计了规范的《贷前尽职调查报告》和《贷后检查报告》，并且摒弃了原来信贷业务调查中各银行普遍依赖财务报表进行分析的弊端，坚持以实际调查情况为准的原则，从很大程度上将信贷风险在贷前调查阶段就予以杜绝。由于业务系统为外包方式，风险管理系统目前仍在继续完善之中。
4.8  内部控制和全面审计情况
在内部控制制度建设方面，本行先后设计制定了包括法人治理、综合管理、信贷管理、财务会计、岗位职责等八大类120余项内控制度，为规范管理、合规经营奠定了坚实基础。本行在2019年度，坚持离任审计制度，对中层管理人员岗位调整变动后，均按规定进行了离任审计。
§5 公司治理情况
5.1  股东和股东大会
报告期内，本行严格按照法律法规、本行《章程》规范召开股东大会，股东能够充分行使权利，股东大会有律师出具的法律意见书。为确保股东的知情权和参与权，本行按月度向主发起人股东，报送财务报表。
2019年3月15日，在瑞信大厦一楼会议室召开第四届第三次股东大会。出席会议的股东及股东代表共120人，委托代理7名，实到股东及委托代理所持股权占股本总额6000万元的78 %，符合有关法律、法规和本行《章程》规定。
本行第四届第三次股东大会审议并通过；《2018年度董事会工作报告议案》、《2018年度监事会工作报告议案》、《2018年度利润分配方案议案》、《2019年度信贷财务计划的议案》。
5.2  董事和董事会
本行董事为自然人，董事无需持有本行股份。公司董事的任职资格符合《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国商业银行法》以及中国银保监会的规定，董事具备履行职责所必备的知识和素质，并符合中国银监会规定的条件。董事由股东大会选举或更换，任期三年，任期届满可连选连任。报告期内，第四届董事会由7名董事组成。董事会严格按照《董事会议事规则》召集、召开董事会议，董事能够遵守有关法律法规及本行《章程》的规定，认真履行职责，积极出席董事会会议，参与公司重大问题的研究和决策，注重维护本行和全体股东的利益，若无法亲自出席董事会会议时，均能以书面形式委托其他董事代为表决。
报告期内，本行董事会下设“三农”及发展战略委员会、关联交易及风险管理委员会、财务费用管理委员会、薪酬管理委员会、提名委员会、消费者权益保护委员会六个专门委员会。六个专门委员会依据本行《章程》开展工作。
5.3  监事和监事会
本行监事向全体股东负责，对本行财务以及董事、行长和其他高级管理人员履行职责的合法合规性进行监督，积极维护本行及全体股东的合法权益。报告期内，第四届监事会由5名监事组成，其任职资格和选聘程序均符合法律法规和本行《章程》的要求。监事会按照《监事会议事规则》召集会议，监事均能积极出席会议，认真履行职责。通过列席历次董事会会议，依托内外部审计开展多次专项审计，定期不定期审阅财务会计报告，并对经营情况进行分析，针对风险事项做出风险预警提示，加强对内审工作的指导等，较好地履行了监督职责，保障了全行依法合规稳健运营，维护了本行整体利益和全体股东权益。
5.4  董事、监事、高级管理人员情况
（一）基本情况

 
（二）董事、监事在股东单位任职的情况

（三）报告期内董事、监事、高级管理人员变更情况
1.报告期内，第四届董事会董事人员未发生变更。
2.报告期内，第四届监事会监事人员未发生变更。
3.报告期内，经营层高级管理人员未发生变更。
（四）董事、监事、高级管理人员年度薪酬情况
本行根据《庆阳市西峰瑞信村镇银行股份有限公司薪酬管理制度》、《商业银行稳健薪酬监管指引》等规定，确定高级管理人员的基本薪酬标准，董事会根据对高级管理人员的年度考核结果，最终确定其薪酬数额。报告期内，在本行领取报酬的董事、监事和高级管理人员共5人，年度奖励薪酬按年度经营目标超额完成情况计算并分三年兑现。在股东单位任职的董事、监事均不在本公司领取薪酬，只按其履职情况支付履职津贴。
5.5  报告期内股本结构及股份变动情况
（单位：万股、%）

截至报告期末，本行股份总额为6,000万股，股本总额为6,000万元，股东总数152户。
5.6  公司组织架构
报告期内，本行进一步完善公司治理，根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国商业银行法》、《股份制商业银行公司治理指引》、《股份制商业银行董事会尽职指引（试行）》、《村镇银行管理暂行规定》以及监管要求，进一步明确“三会一层”职责边界，加强内控制度建设，制定完善公司治理实施办法、董事履职评价办法、监事履职评价办法以及信用风险管理政策、流动性风险管理政策、市场风险管理政策。这些举措进一步完善了公司“三会一层”组织架构，公司治理运作进一步规范，董事会和监事会战略决策职能、风险控制职能等显著增强。
 
 
 
 
 
公司组织架构图


  

 

5.7  员工情况
报告期末，本行共有员工140人，其年龄结构、文化结构分布如下：

§6 重要事项
6.1  报告期内未发生重大收购、合并及出售资产事项。
6.2  报告期末，承办委托贷款17,191.61万元，明细如下：
                                                       （单位：万元）

6.3 报告期末，未决诉讼贷款158笔，借款余额10,327.55万元，占贷款余额比例7.4%。未决诉讼贷款明细如下：
                                             （单位：万元）

6.4  关联交易事项
本行不存在控制关系的关联方。关联交易情况如下表：

6.5   报告期内，无行政处罚。